【個人賠償3億円が重複】自動車保険を見直していたら、火災保険とかぶっていました

「自動車保険の見積もりに、個人賠償責任特約って入れたほうがいいのかな？」

新車の自動車保険をチューリッヒに変更しようか検討していて、まさにこれで悩みました。個人賠償責任特約は、自転車で人にケガをさせてしまった、というようなときの賠償をカバーしてくれる特約です。あったほうが安心な気がして、追加しようとしていました。

ところが念のため、うちが入っている賃貸の火災保険（リビングFIT）の証券を引っ張り出して確認してみたら、すでに個人賠償責任3億円が入っていました。知らずに自動車保険側でも追加していたら、完全に無駄な二重払いをするところでした。

保険は種類が多くて、何がどこでカバーされているのか把握しづらいテーマだと思います。私も今回、実際に証券を見比べてようやく分かりました。同じように自動車保険を見直している方、複数の保険に入っている方の参考になればと思い、まとめておきます。

この記事でわかること

• 火災保険（賃貸）の個人賠償責任と、自動車保険の個人賠償責任特約が重複する理由
• 「自動車の運転中の事故」は個人賠償責任保険の対象外という盲点
• 車両保険を「残す」と判断した理由（ローンが残っている場合）

まず結論から：個人賠償責任特約は自動車保険側で外してよかった

調べて分かったことを先にまとめます。

個人賠償責任保険は重複していても、実際の損害額しか支払われません。どちらか一方が無駄になるだけなので、外せるところは外したほうが保険料の節約になります。

きっかけ：自動車保険を見直していて気づいたこと

新車の自動車保険を、ディーラーおすすめの保険会社からチューリッヒへ変更しようか検討していたときのことです。見積もり画面で「個人賠償責任特約」という項目が目に入り、「これも付けたほうが安心かな」と思ったのが最初でした。

ただ、うちはすでに賃貸の火災保険に入っています。「そういえば、あの保険にも似たような補償があったような……」と思い、証券を確認してみることにしました。

火災保険（賃貸）の個人賠償責任、確認したら3億円入っていた

証券を見て驚きました。

個人賠償保険金：日常生活での賠償事故の補償
個人賠償保険金額：3億円　免責金額：0円

賃貸契約時に入った火災保険（三井住友海上「リビングFIT」）に、個人賠償責任3億円が、免責金額0円という好条件でセットされていました。自分でもすっかり忘れていた内容です。

調べてみると、賃貸向けの火災保険には、①借家人賠償責任（大家さんへの賠償）②家財の補償③個人賠償責任（近隣住民など第三者への賠償）の3つがセットになっているのが一般的でした。個人賠償責任は、自転車事故のような日常生活の賠償トラブルに備えるためのものです。

つまり、自動車保険側で個人賠償責任特約を追加すると、すでにある3億円の補償と丸ごと重複する、ということが分かりました。

「自動車の運転中」は個人賠償責任保険の対象外という盲点

ここでもうひとつ、知らずにいたら誤解していたポイントがありました。

個人賠償責任保険は、自動車の運転中の事故には使えません。車のドアを開ける動作すら「自動車の使用」に含まれて対象外になる、という説明も見かけました。つまり、車を運転していて誰かにケガをさせてしまった場合の賠償は、火災保険の個人賠償責任ではカバーされず、自動車保険自身の「対人賠償」「対物賠償」で確保するしかありません。

整理すると、こうなります。

• 自転車事故・日常生活の賠償 → 火災保険の個人賠償責任（3億円）でカバー済み。自動車保険側は不要
• 車を運転中の事故の賠償 → 火災保険ではカバーされない。自動車保険の対人・対物賠償が必須

似たような名前の補償でも、カバーする場面がまったく違う、というのが今回の一番の発見でした。

車両保険は「残す」と判断した理由

ついでに、車両保険（自分の車の修理費用を補償するもの）についても調べました。

一般的には、初度登録から8年を超えると車両保険を付ける人は約20%まで減るそうです。年式が古い車ほど設定できる保険金額（時価額）が下がり、保険料に見合わなくなっていくためです。

ただし、「ローンが残っている車」「車両価格が高い車」は、車両保険を付けたほうがよいという考え方が一般的でした。うちの新車はまだローンが残っている状態なので、今回は車両保険を維持する判断にしました。将来ローンを完済して年式も古くなったタイミングで、あらためて見直すつもりです。

賃貸の火災保険、個人賠償3億円は実は珍しいタイプだった

最後に、他の賃貸向け火災保険とも比較してみました。調べた範囲では、個人賠償責任3億円までカバーしている賃貸向け火災保険は、あまり見つかりませんでした。多くの商品は上限1億円が一般的なようです。

つまり、うちのリビングFITは、賃貸の火災保険としてはかなり手厚い部類だと分かりました。保険料（年間12,170円）だけを見ると割高に感じていましたが、補償の中身まで見ると、そこまで悪い契約ではなさそうだという印象に変わりました。

さいごに：複数の保険に入っているなら、重複がないか一度確認したい

• 火災保険（賃貸）の個人賠償責任と、自動車保険の個人賠償責任特約は重複しやすい
• ただし個人賠償責任保険は、自動車の運転中の事故には使えない。対人・対物賠償は別に必要
• 車両保険は、ローンが残っている車なら残す判断もあり
• 賃貸の火災保険で個人賠償3億円という条件は、実は珍しいタイプだった

保険は「入っていること」で安心してしまって、中身を見比べる機会がなかなかないテーマだと思います。今回、証券を並べて確認しただけで、無駄な重複に気づけました。同じように複数の保険に入っている方は、一度証券を並べてみることをおすすめします。

※本記事は私が個人で調べた内容と、実際の保険証券を確認した内容をまとめたもので、特定の保険商品の推奨や、個別の状況に応じた保険選びの助言を目的としたものではありません。補償内容は保険会社や契約条件によって異なります。掲載している情報は2026年8月時点で確認したものです。実際の契約内容は、ご自身の保険証券および保険会社の公式情報でご確認ください。